个人养老金制度满周岁“抢客”更难了选择性少、吸引力不够问题仍待破解(2)
■廖木兴/图银行理财收益稳健、选择少日前，有用户在社交平台发帖称，自己今年2月开通个人养老金账户并存入1.2万元。“想着既能增加养老金，又能享受税惠政策。”他将账户资金买了两款理财产品，二者持有期分别为18个月和1年。截至10月中旬，他的持仓收益为-15.2元。银行理财系个人养老金“购物车”中的小众产品。中国理财网数据显示，截至11月23日，共有5家理财公司推出19只个人养老金理财产品，费率在0.02%-0.42%之间。据了解，建信理财、交银理财、光大理财等5家公司拿到个人养老金理财产品的“入门券”，但尚未发售产品。目前银行理财的收益相对稳健。Wind数据显示，截至今年11月23日，19只个人养老金理财产品成立以来回报率均为正值，其中15只为固收+型。从近6个月净值增长率来看，19只产品的中位数为1.16%，前5名介于1.65%-2.20%。普益标准指出，个人养老金理财产品收益不及预期主要有两方面原因：一是部分配置了权益资产的产品和三级风险产品受三季度债市回撤和权益市场震荡下行的影响，净值呈现一定程度下滑，收益表现随之转弱；二是部分养老金理财产品在设定业绩比较基准时或因未能准确把握未来市场下行因素，从而设置了相对较高的业绩比较基准。公募基金仅不到两成产品实现正收益“基金现在已经亏了6.87%，这收益，把节的税都亏掉了。”今年33岁家住上海的陈小姐同样在去年11月进行了个人养老金的全额缴存，并直接在产品推荐页购买了三款3年期的养老目标基金。年收入在20万元到50万元的陈小姐表示，这个月，她又往个人养老金账户存入了1.2万元。“我的开户行能选购的产品有限，打算根据持有期、收益率仔细挑选合适的金融产品。”亏损是个人养老金基金产品近一年的主基调。Wind数据显示，截至今年11月23日，全市场共有172款养老目标基金Y份额产品，有171款公布了成立以来回报，中位数为-2.14%，共有30款产品实现正收益。从年满“周岁”的第一批Y份额基金来看，去年11月共有129只产品成立，截至今年11月23日，收益率的中位数为-2.76%，其中实现正收益的仅有16只。平安稳健养老一年Y和中欧预见养老2025一年持有(FOF)Y分别以3.51%和2.23%位居前二；中欧预见养老2050五年Y和民生加银康泰养老目标日期2040三年持有Y分别以-12.22%和-10.96%垫底。总体上，160只披露规模的基金合计超过51.87亿元，规模超过1亿元的仅13只。来自兴证全球基金的兴全安泰积极养老目标五年Y成为“龙头”，收益率为-2.76%，规模达5.67亿元。该产品成立于去年11月。申万宏源研究员指出，截至8月末，整体而言，个人养老金基金作为FOF基金，相比一般基金产品的波动和回撤都要低一些。养老FOF的业绩差异和产品本身的资产配置、不同持有期限有关，持有期越长的产品往往风险等级、股票仓位越高，在今年股票市场走熊的情况下也受伤更为严重。观察年度缴存结束倒计时“上车”还要综合考虑“2023年最后两个月了，可以抓紧时间开通个人养老金账户。”“‘羊毛’薅了没？不要错过！”进入11月，多位保险代理人在社交平台发文宣传个人养老金，建议消费者在年底前开通账户并缴费。据了解，目前个人养老金制度正在施行的“免—免—征”模式，即每位投资者可以享受每年1.2万元最高税收优惠额度，在资金运用环节不征收个税，仅在养老金领取阶段单独按照3%的税率计算缴纳个税。举个例子，当适用最高一级个税税率即45%时，按照上限缴纳个人养老金后，应纳税额比不参与个人养老金的情形减省5400元。有保险代理人告诉记者，现在个人养老金的税收优惠政策对于中高收入人群吸引力较大，这类人群是重要的潜在客户。“当初（买个人养老金基金）就是为了尝鲜。”45岁的秦女士是一名律师，去年11月，她开户并缴存了上限1.2万元，对于税前年收入在300万元以上的她来说，“希望个人养老金缴存的上限能进一步拓展，税收优惠政策的辐射范围更广，节税力度更强。”若想享受2022年度的退税优惠，须在年内完成个人养老金资金的缴存。那么是否要赶在年底前“上车”呢？首先需要清楚的是，个人养老金账户资金封闭期较长，一般规定在退休后领取，除满足相关规定外，不得提前支取。上述代理人表示，结合税收优惠政策来看，无论是否缴存个人养老金，年收入在6万元至9.6万元间的人群均适用3%的税率，缴存后可能影响资金的流动性。其次，年收入6万元以下的人群原本就免征个税，在缴存个人养老金后再提取时反而需要缴纳3%的个税。再者，对于当前适用较高税率的人群来说，未来是否继续缴存也要根据实际收入情况以及投资策略考虑。IPG中国首席经济学家柏文喜向新快报记者表示，已开展个人养老金投资的人应定期回顾自己的投资组合，根据风险承受能力和投资目标进行相应的调整。建议每季度或每半年进行一次投资组合的调整。柏文喜说，在不同种类的投资产品中，选择分散投资可降低风险。同时，尽量避免短期投机，长期投资更有可能获得稳定的收益。而对于准备开户投资的人，柏文喜建议，在投资之前了解不同产品的特点和风险。比如，银行理财产品的收益相对稳定但较低，基金产品的收益波动性较大，保险产品的保障功能较强但收益较慢。此外，一次性投入可能会增加风险，建议分批投资，逐步建仓。切忌盲目跟风或冲动投资。数据2022年11月25日，个人养老金制度在36个先行城市（地区）正式启动实施。人社部数据显示，截至今年6月底，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数达到4030万人，相较于2022年末的1954万人，实现了翻倍增长。具体到广东地区，截至2023年10月底，广东省先行地区（省直、广州、深圳）已开通个人养老金账户逾600万户。广州市个人养老金开户已达323万，居全国前列。
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